నేటి కాలంలో అత్యవసర అవసరాలకు లేదా వ్యక్తిగత పనులకు 'పర్సనల్ లోన్' అనేది చాలా మందికి మొదటి ఎంపికగా మారుతోంది. అయితే, చాలా మంది తమ సిబిల్ (CIBIL) స్కోర్ బాగుంటే చాలు, లోన్ వచ్చేస్తుందని అనుకుంటారు. కానీ వాస్తవానికి బ్యాంకులు లోన్ ఇచ్చే ముందు కేవలం క్రెడిట్ స్కోర్ను మాత్రమే చూడవు. మరికొన్ని కీలక అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి. ఒకవేళ మీ సిబిల్ స్కోర్ 750 కంటే ఎక్కువగా ఉన్నా, మీ లోన్ రిజెక్ట్ అయ్యిందంటే దానికి కింద పేర్కొన్న ఐదు ప్రధాన కారణాలు ఉండవచ్చు.
1. ఉద్యోగ స్థిరత్వం మరియు కంపెనీ ప్రొఫైల్ (Employment Stability)
బ్యాంకులు ఎప్పుడూ తమ డబ్బు తిరిగి వస్తుందా లేదా అనే నమ్మకాన్ని వెతుకుతాయి. మీ జీతం ఎక్కువగా ఉన్నా, మీరు తరచుగా ఉద్యోగాలు మారుతుంటే బ్యాంకులు మిమ్మల్ని 'అస్థిరమైన అప్పు తీసుకునే వ్యక్తిగా' పరిగణిస్తాయి.
• కనీస పని అనుభవం: కనీసం ఒకే కంపెనీలో ఒక సంవత్సరం పాటు పనిచేయాలని బ్యాంకులు కోరుకుంటాయి.
• కంపెనీ క్యాటగిరీ: మీరు పనిచేసే కంపెనీ కూడా మీ లోన్ అనుమతిపై ప్రభావం చూపుతుంది. పేరున్న సంస్థలు లేదా ప్రభుత్వ రంగంలో పనిచేసే వారికి బ్యాంకులు సులభంగా లోన్లు ఇస్తాయి. స్టార్టప్లు లేదా చిన్న కంపెనీల్లో పనిచేసే వారికి రిస్క్ ఎక్కువగా ఉంటుందని భావించి లోన్ తిరస్కరించే అవకాశం ఉంది.
2. ఆదాయం మరియు అప్పుల నిష్పత్తి (FOIR - Fixed Obligation to Income Ratio)
మీరు లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, మీ నెలవారీ ఖర్చులు మరియు ఇప్పటికే ఉన్న అప్పుల (EMIలు) వివరాలను బ్యాంకులు లెక్కిస్తాయి. మీ చేతికి వచ్చే జీతంలో (Take-home salary) 40% నుండి 50% కంటే ఎక్కువ మొత్తం ఇప్పటికే ఉన్న లోన్లకే పోతుంటే, కొత్త లోన్ ఇవ్వడానికి బ్యాంకులు వెనకాడుతాయి.
• ఉదాహరణకు: మీ జీతం 50,000 అనుకుందాం. మీరు ఇప్పటికే 25,000 రూపాయల ఈఎంఐలు కడుతుంటే, మిగిలిన 25,000 మీ ఇంటి ఖర్చులకు సరిపోతాయని, కొత్త లోన్ కట్టే సామర్థ్యం మీకు లేదని బ్యాంకులు భావిస్తాయి. దీనినే డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియో అంటారు.
3. కేవైసీ మరియు డాక్యుమెంటేషన్ లోపాలు (Documentation Errors)
చాలా సార్లు సాంకేతిక కారణాల వల్ల లోన్లు ఆగిపోతుంటాయి. మీ ఆధార్ కార్డు, పాన్ కార్డు లేదా బ్యాంకు స్టేట్మెంట్లలో తప్పులు ఉంటే లోన్ ప్రక్రియ ముందుకు సాగదు.
• చిరునామా మార్పు: మీరు ప్రస్తుతం ఉంటున్న అడ్రస్ మరియు డాక్యుమెంట్లలో ఉన్న అడ్రస్ వేరుగా ఉన్నా బ్యాంకులు లోన్ రిజెక్ట్ చేస్తాయి.
• ఆదాయ ధృవీకరణ: మీ బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లో శాలరీ క్రెడిట్ కాకపోవడం లేదా ఐటీ రిటర్న్స్లో తేడాలు ఉండటం వల్ల కూడా ఇబ్బందులు ఎదురవుతాయి. లోన్ అప్లై చేసే ముందు అన్ని పత్రాలు సరిచూసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
4. పదే పదే లోన్ల కోసం దరఖాస్తు చేయడం (Too many Enquiries)
మీకు డబ్బు అవసరమైనప్పుడు ఒకేసారి నాలుగు ఐదు బ్యాంకుల్లో లోన్ కోసం అప్లై చేస్తున్నారా? అయితే ఇది మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై దెబ్బతీస్తుంది.
• హార్డ్ ఎంక్వైరీ: మీరు లోన్ కోసం అప్లై చేసిన ప్రతిసారి బ్యాంకులు మీ సిబిల్ రిపోర్ట్ను చెక్ చేస్తాయి. దీనిని 'హార్డ్ ఎంక్వైరీ' అంటారు. స్వల్ప కాలంలో ఎక్కువ ఎంక్వైరీలు జరిగితే, మీరు 'క్రెడిట్ హంగ్రీ' (అప్పుల కోసం ఆకలితో ఉన్నవారు) అని బ్యాంకులు అనుమానిస్తాయి. ఇది మీ సిబిల్ స్కోర్ను కూడా తగ్గిస్తుంది. ఒక బ్యాంకు తిరస్కరించిన వెంటనే మరో బ్యాంకుకు కాకుండా, కొంత సమయం వేచి ఉండి అప్లై చేయడం మంచిది.
5. వయస్సు మరియు నివాస ప్రాంతం (Age and Location)
పర్సనల్ లోన్ ఇవ్వడంలో వయస్సు కూడా కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. సాధారణంగా 21 ఏళ్ల లోపు వారికి మరియు 60 ఏళ్ల పైబడిన వారికి బ్యాంకులు పర్సనల్ లోన్లు ఇవ్వడానికి ఆసక్తి చూపవు.
కొన్ని బ్యాంకులు కొన్ని నిర్దిష్ట ప్రాంతాలను 'బ్లాక్ లిస్ట్' లేదా 'నెగటివ్ ఏరియా'గా గుర్తిస్తాయి. గతంలో ఆ ప్రాంతాల నుండి లోన్ తీసుకున్న వారు ఎక్కువగా ఎగవేసి ఉంటే, కొత్తగా దరఖాస్తు చేసే వారికి లోన్ రావడం కష్టమవుతుంది. అలాగే, అద్దె ఇంట్లో ఉన్నవారి కంటే సొంత ఇల్లు ఉన్నవారికి బ్యాంకులు ఎక్కువ ప్రాధాన్యతనిస్తాయి.
