హోమ్ లోన్ (Home Loan), పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan), వెహికల్ లోన్ (Vehicle Loan) వంటివి తీసుకునే వారికి రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) ఈ నెలలో ఒక కీలకమైన మార్పు చేసి, అదిరే శుభవార్త చెప్పింది. అదేంటంటే, రుణాలు తీసుకున్న తర్వాత కూడా మనం మన నెలవారీ వాయిదాలు (EMI) తగ్గించుకోవడం చాలా సులభమైంది.
ఇప్పుడు అంతా రుణం తీసుకున్న వారి చేతుల్లోనే ఉంటుంది! ఒకప్పుడు ఆర్బీఐ వడ్డీ రేట్లను తగ్గించినా, ఆ ప్రయోజనం కేవలం కొత్త రుణ గ్రహీతలకు (New Borrowers) మాత్రమే దక్కేది. పాత రుణ గ్రహీతలు వడ్డీ రేటు తగ్గించుకోవాలంటే మూడేళ్ల పాటు వేచి చూడాల్సి వచ్చేది. కానీ, తాజాగా అక్టోబర్ 1వ తేదీ (October 1st) నుంచి రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఈ నిబంధనలను సడలించి (Relaxed), పాత కస్టమర్లకూ సమాన అవకాశాన్ని కల్పించింది.
ఆర్బీఐ తీసుకున్న ఈ నిర్ణయం వల్ల మీ రుణంపై వడ్డీ రేటు తగ్గించుకునే సామర్థ్యం (Power) ఇప్పుడు క్రెడిట్ స్కోరు పై ఆధారపడి ఉంటుంది. గతంలో, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ పెరిగినా సరే... మీరు వడ్డీ రేటు తగ్గింపు పొందాలంటే కనీసం 3 సంవత్సరాల వరకు వేచి చూడాల్సి వచ్చేది.
ఇప్పుడు ఆ మూడేళ్ల లాక్-ఇన్ పీరియడ్ను ఆర్బీఐ పూర్తిగా తొలగించింది (Removed). ఇకపై మీ క్రెడిట్ స్కోర్ ఎప్పుడు మెరుగైనా, మీరు వెంటనే బ్యాంకుకు వెళ్లి మీ వడ్డీ తగ్గించాలని కోరవచ్చు. దీనివల్ల మీ ఈఎంఐ (EMI) వెంటనే తగ్గుతుంది.
బెంచ్మార్క్ రేటు (రెపో రేటు వంటి RBI రేటుపై ఆధారపడి ఉంటుంది); 2. బ్యాంక్ స్ప్రెడ్ (Bank Spread). గతంలో బ్యాంకులు స్ప్రెడ్లో క్రెడిట్ రిస్క్ కాని భాగాన్ని లోన్ మంజూరైన తర్వాత మూడేళ్ల వరకు మార్చడానికి వీలుండేది కాదు. ఈ లాక్-ఇన్ను తొలగించడం వల్ల, బ్యాంకులు మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న పాత కస్టమర్ల కోసం రేట్ల తగ్గింపు ప్రయోజనాన్ని త్వరగా అందించడానికి వెసులుబాటు లభించింది.
ఈ కొత్త నిబంధన ఆటోమేటిక్గా (Automatically) అమలు కాదు. బ్యాంకులు సాధారణంగా ఇలాంటి విషయాలను ముందుగా తెలియజేయవు. మీ ప్రయోజనం కోసం మీరే వెళ్లి అడగాల్సి ఉంటుంది.
ముందుగా మీరు మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ను (Credit Profile) తనిఖీ చేసుకోవాలి. మీ క్రెడిట్ స్కోరు మెరుగుపడిందో లేదో చూసుకోవాలి. మీ ఇతర రుణాలను తగ్గించుకోవడం ఈ ప్రక్రియకు చాలా సహాయపడుతుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్ మెరుగుపడితే, మీరు లోన్ ఇచ్చిన బ్యాంకును సంప్రదించాలి. బ్యాంకు అధికారులకు మీ మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోరును చూపించి, "నా స్ప్రెడ్ కాంపోనెంట్ను తిరిగి లెక్కించండి" అని అడగాలి. మీ ప్రస్తుత వడ్డీ రేటును ఇతర బ్యాంకులు ఇస్తున్న కొత్త వడ్డీ రేట్లతో పోల్చి, మీ బ్యాంకుతో తక్కువ వడ్డీ రేటు కోసం బేరం ఆడండి.
ఆర్బీఐ కల్పించిన మరో అద్భుతమైన అవకాశం ఏమిటంటే, మీరు ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు నుంచి స్థిర వడ్డీ రేటుకు మారే అవకాశాన్ని సైతం ఆర్బీఐ కల్పించింది. దీనివల్ల వడ్డీ రేట్లు భవిష్యత్తులో పెరిగినా, మీ EMI స్థిరంగా ఉంటుంది.
సారాంశంలో చెప్పాలంటే, పాత రుణ గ్రహీతలు తమ క్రెడిట్ స్కోరును మెరుగుపరుచుకుని, బ్యాంకును అడిగితే, వెంటనే వడ్డీ రేటు తగ్గించుకుని, పెనాల్టీలు లేకుండా EMI భారం తగ్గించుకునే అవకాశం ఇప్పుడు ఉంది. ఈ కొత్త వెసులుబాటును వినియోగించుకుని ఆర్థికంగా లాభపడండి.
